Кредитная ловушка строилась со всей тщательностью проектирования тюрем строгого режима. Ее проект принадлежит Юлии Владимировне Тимошенко.

К сожалению остальные силы оставались пассивными наблюдателями этого процесса — впрочем, история коалиций на Украине показывает, что они и не смогли бы ничего предпринять против этой угрозы: частью из-за недалекости, частью вследствие безволия, а частью — потому что и сами приспособились к ситуации. И, Прокредитбанк, о котором пойдет речь в конце статьи – яркое тому подтверждение.

Финансист Ющенко пришел к власти, имея строгую финансово-монетарную стратегию развития страны, которую он считал вполне состоятельной, поскольку являлся сторонником саморегулирования. Напомним, за что драл глотки Майдан (избирательная программа Ющенко, 2004), отметим то, что привело к катастрофе:

1. Направить экономическую политику на развитие внутреннего рынка

2. Уменьшить ставки кредитования, обеспечить кредитами малый и средний бизнес

3. Получить в десять раз больше инвестиций, чем сейчас (2004).

Остановимся на этих трех пунктах подробней

Развитие внутреннего рынка – это прежде всего рост потребления.
Потребления чего? Естественно не того, что производит Украина — она теперь даже ложки и сковородки не производит. Потребление шло за счет импортных товаров, и это естественно. Инструментом регуляции подобного процесса стало резкое завышение курса гривны, но об этом позже.

Уменьшение ставок кредитования трудно обсуждать, потому что фактически оно не было достигнуто обычными средствами. Уменьшались не ставки, а скорее увеличивалась сама доступность кредитов, стабилизация и даже рост гривны сделали свое дело: бизнес начал охотно занимать деньги у банков, появился факторинг, лизинг и другие инструменты. Граждане тоже плотно подсели на кредитную систему.

Волшебное слово «инвестиции» манило тогда граждан. И только после грохота валящейся в пропасть экономики люди начали понимать: инвестиции — это просто долги. Хотите иметь в десять раз больше долгов?

Премьерство Тимошенко с резким ручным управлением экономикой довело ситуацию до ручки. Борясь с восточными регионами она резко и абсолютно необоснованно ввела низкий курс гривны. Помню, на заседании парламента какая-то мелкая шавка из ее депутатов взяла слово и превозносила «мудрость правительства» максимум отведенного времени, говоря какой это фундамент для Великой Страны. Но в результате наши товары (сталь, прокат, химия) стали неинтересными Западу. Восток мы потеряли еще ранее, кстати благодаря блиц-визитам превозносимого Порошенко.

Создались отличные условия для долговой пирамиды: низкий курс гривны дает дешевый импорт, обилие инвестиций и кредитов позволяет жить в долг. Естественно народ на это отреагировал взлетом кредитного рынка — от потребительского кредита до ипотеки.

Банки не отставали и главным соревнованием между ними стала выдача кредитов. За максимум выдачи кредитов платилась премия филиалам. Кредит можно было оформить за несколько минут, имея мятый паспорт, перегар и трехдневную щетину. Населению очень быстро удалось внушить мысль, что кредит надо брать не тогда, когда нет денег, а когда это удобно.

Входит Песчаный Человек

Мы начали присматриваться к кризису очень рано. Сейчас все финансисты делают вид, что он стал неожиданностью, но я не очень верю в эту версию. Прежде всего потому, что банки задолго до провозглашения кризиса резко сменили набор рекламируемых услуг. Основной добычей банков уже стали не кредиты, а депозиты. Депозиты по баснословным процентам предлагались на каждом углу. Гонка шла за добычу денег у населения, игроки не скупились на абсурдные предложения и колоссальные рекламные бюджеты. Конечно, это не произошло случайно — банки набирали живые деньги для того, чтобы иметь возможность рассчитываться по собственным облигациям, размер выпусков которых был тесно связан с кредитами, которые они выдали до этого по программам автомобильного, потребительского и ипотечного займа, не говоря уже о займах предприятий. Об этом знали все заинтересованные лица, не знали только граждане Украины, которые уверовали в свою финансовую состоятельность и ключевую роль в экономике страны.

К этому времени даже сформировались такие народные схемы, как держать депозит в одном банке, где проценты побольше, и погашать ими кредиты в другом банке, где проценты поменьше. Вечный двигатель второго рода! Но они невозможны — как в финансах, так и в термодинамике. Наиболее «ученые» граждане поступали даже круче — перевели деньги в инвестиционные портфели (ПИФ) и доходами от ПИФ гасили кредиты. А некоторые банки дошли до абсурда — выдавали кредиты для того, чтобы граждане клали средства в управляющие компании (УК) при тех же банках! Время 2005-2006 характеризовалось невероятным всплеском финансового блуда и бесстыдства.

И что потом?

Как мы знаем депозиты ушли в страну Счастливых процентов. Остались кредитные задолженности и их количество в целом по стране вполне соответствует той картине, что мы видим в отчете данного банка. Информация не является конфиденциальной или секретной: в целом по стране серьезно просрочен каждый пятый кредит. Большая их часть в сложившихся экономических условиях является безнадежной.

Рассмотрим пример крупного безнадежного кредита

Семья, муж и жена, гражданский брак. Он — строительный подрядчик. Она — служащий в компании связи. К 2006 году они уверены — они есть самый что ни на есть настоящий средний класс. Тратят деньги, занимают, возвращают и тратят еще больше: гламур повсюду. Покупают в кредит машину, но та оказывается маленькой — вот незадача. Покупают в кредит вторую машину, побольше. Общая сумма задолженностей по этим двум займам составляет шестьдесят тысяч долларов. В сущности, пустяк, при заработках семьи около четырех тысяч долларов. Но есть еще карточки, есть потребительские кредиты.

Входит Он (Он — это кризис). Муж лишается работы, она уже давно сидит в декретном отпуске. Подряды на строительство мало кого интересуют, следует домино из неоплаченных заказов: муж не только не получает свои деньги, но и перетрачивает чужие. В конечном счете он погрязает в беспросветной финансовой лжи и исчезает в дыму, как Мефисто со сцены. Чуть ранее я советую своей приятельнице переписать имеющуюся квартиру на другое лицо. Все кредиты оформлены на нее.

Что банк сделает в таком случае? Как он получит свои деньги обратно? А никак! Реализация залогового имущества вернет половину денег при самом благоприятном стечении обстоятельств. Тридцать тысяч с пеней в десять в любом случае остаются на испуганной блондинке с маленьким ребенком. Можно ее судить – у нее нет денег. Можно ее посадить – она выйдет из тюрьмы не разбогатев. Можно на нее надавить — она повесится.

Ну что, банкиры, делать будем? У кого какие идеи? Сходить в цирк посмотреть на дельфинов? Правильно — единственное трезвое предложение, банкир Саша.

И таких кредитов много

По сути большинство просроченных кредитов в той или иной степени безнадежны. Сейчас рост количества просроченных кредитов приостановился. Однако это вовсе не значит, что оставшиеся кредиты находятся в безопасности. Макроэкономическая ситуация, которую оставляет (надеюсь, что оставляет) по себе Юлия Владимировна и Виктор Андреевич катастрофична. К корпоративным долгам добавились государственные, деньги в последние шесть месяцев выводились из страны самыми высокими темпами: и это не столько возврат Западом своих «инвестиций», сколько бегство суверенного капитала апельсиновых грешников. Вместе с тем, внешнеэкономическая конъюнктура не имеет тенденций к существенному улучшению, Новый президент и Новое правительство, Новая Рада должны быть настолько Новыми, чтобы справится с задачей, что мой вам совет — лучше переждите это время в Новой стране. Я кстати своей приятельнице так и посоветовал.

«Кредиты на развитие»

Если посмотреть с другой стороны, то было и «разумное» кредитование, со взвешиванием всех «за» и «против» и рассмотрением всех рисков. Многие банки помимо потребительского кредитования, возложили на себя ответственность за развитие экономики путём кредитования МСБ (малый и средний бизнес). Сейчас мы опустим вопрос цены таких кредитов на «развитие», а остановимся больше на основных моментах данного направления банковской деятельности.

Кто в основном пользовался данными продуктами банка? Из самого названия МСБ нашему читателю должен ясно вырисовываться образ маленького мануфактурного производства, небольшого магазинчика, фирмочки или просто продавца «китайского счастья» в любом рынке или торговом центре. Что же такое «развитие»?? В нормальном понимании данного слова можно представить себе приобретение новейшего оборудования, выкуп помещения, пополнение оборотных средств, покупка или разработка новых технологий. На деле же мы имели совершенно иную ситуацию: большинство банков ссужали средства предпринимателям на такие же точно потребительские нужды, как и нашей первой семейной паре. То есть, имея довольно не плохой и стабильный бизнес, приносящий хороший доход в 2006-2008гг можно было позволить себе такие излишества, как приобретение автомобилей и квартир. Не за наличные средства, конечно же. И это при наличии всех возможных бизнес-кредитов.

Как сейчас обстоят дела у предпринимателей, я думаю, объяснять никому не нужно. Стоит отметить, что те, у кого дела обстояли более ни менее хорошо, в основной своей массе кредиты уже погасили. Те же, кто испытывает трудности, или не платят вовсе, либо же имеют возможность погашать в лучшем случае только проценты, остались в кредитных портфелях. Что это означает для простого вкладчика банка?? Это значит, что «хорошая» часть кредитных портфелей банков, активно работавших с МСБ, уже почти отработала себя и уже вернулась в финансовые учреждения. Оставшаяся часть кредитного портфеля в большей своей части представляет из себя кашу из проблемных, длинных, безнадёжных кредитов и лишь малая их часть будет стабильно погашаться, принося банкам прибыль. Но эта часть крайне мала и банки очень сильно нуждаются в надёжных клиентах. В этом очень легко убедиться, посмотрев какие вакансии сейчас востребованы в банковском секторе: в основном это менеджеры по продажам банковских продуктов.

Итак, мы убедились, что потребительское кредитование для банка стало нерентабельным. Так же вполне ясно слабое отличие между такими кредитами и кредитами для МСБ. Следовательно, доверять свой вклад нужно банку, имеющему хорошую дифференциацию по банковским продуктам. Ведь все знают, в скольких корзинах стоит хранить свои яйца. Так же и тут. Если финансовое учреждение развивает только одно направление доходов, то при малейшем колебании рынка можно остаться совсем без доходов. Некоторые банки прикрываются своими заграничными акционерами и капиталами, но сути дела это не меняет. За рубежом сейчас тоже не сладко приходится и рассчитывать на помощь в полном объёме просто наивно. Я думаю, тут не нужно напоминать, про международных акционеров, которые продали свои доли в украинских банках за последние полтора года. Ярчайшим примером может стать, готовящийся к банкротству, ПроКредит Банк.

ПроКредит Банк, который задолжал инвесторам, в частности ЕБРР, около 85 миллионов долларов уходит в историю. После ухода Американского пенсионного, ПроКредит Банк стал в длинную очередь отечественных банков-банкротов, так как синдицированные кредиты шутить не станут. ПроКредит, который открыто говорил о том, что кризис заставит финучреждение пойти на увольнение сотрудников, сбросил со счетов около 25% персонала. Причем, сделал это банк настолько некрасиво, что диву даешься… Работников увольняют по согласию сторон, обещая откаты, а в итоге, все заканчивается тем, что банк просто кидает бывших сотрудников. Ситуация в очередной раз подтверждает, что западные принципы работы для украинского рынка недосягаемы. Откровенно позорное отношение к работникам, отдавшим годы жизни ПроКредит Банку, подтвердил и один из экс-руководителей одного из отделений финучреждения:

Для полной картины хотелось бы узнать, Вы как работник, отдавший банку годы работы, не считаете, что финучреждение, откровенно говоря, кинуло сотни десятки сотрудников?

Это не только моё мнение, так действительно происходит. Банк избавляется от «лишнего балласта». Это есть нормальные тенденции для такого типа учреждений в наше время. Вопрос в том, какие методы применяются. Сотрудника просто увольняют ссылаясь на эффективность, не достаточную лояльность к банку, низкую самоотдачу и другие общие и размытые понятия. Некоторые должности упраздняются, функции 2-3-х отделов взваливают на 1 отдел. Людей увольняют без выходного пособия и не по сокращению, т.к. это плохо повлияет на репутацию банка и встанет вопрос лицензии. Сегодня ты работал – завтра ты можешь прийти и забрать свои вещи. В противном случае от высшего руководства банка поступают угрозы увольнения по статье, начинаются проверки. Человека просто выдавливают. Руководство преподносит увольнение по согласованию сторон, постановку потом на биржу для получения соц.помощи как самые лучшие условия разрыва отношений.

Сотрудникам компании Прокредитбанк стоит срочно приступить к поиску работы. Сейчас ситуация несколько изменилась и найти работу в других крупных и средних компаниях будет не столь сложно. Вакансии компаний регулярно публикуются на сайтах, в газетах и специализированных журналах. В банковской сфере наметились некоторые улучшения занятости, что и позволит найти новое нормальное место работы.

Представьте, каково руководителю отделения, к примеру, который проработал в банке 6-7 лет, из них 3-4 на руководящей должности и ему говорят, что он не эффективен или в нём не видят руководителя! Все, кто остался работать боятся, что завтра «на разговор» вызовут их. Да, я считаю, что банк сейчас просто «кидает» своих сотрудников. Срок работы и стаж при этом никак не учитываются.

Финансовая отчетность банка за последние полтора года попахивает скорым банкротством, как Вы считаете, будут ли владельцы ПроКредит Банка пытаться спасти финучреждение, если да, то каким образом?

На самом деле спасение уже началось. Летом прошла волна сокращения персонала и ликвидации отделений. Год назад было 76 отделений, на данный момент их уже 65 и их продолжают закрывать. Банк впервые показал операционную прибыль только в конце третьего квартала 2009 г., но это достигнуто исключительно экстенсивным методом. Сейчас тенденция сохраняется, банку очень трудно конкурировать на рынке. Так же, в скором времени придётся погашать кредит в размере $38 млн. Самое интересное то, что закрывая отделения просто уменьшаются расходы на аренду, ведь у банка всего несколько отделений находится в собственности, остальное всё в аренде. Так что продавать нечего и сдавать арендаторам так же нечего. Вообще, складывается впечатление, что в первую очередь спасают не банк, а места и зарплаты высшего руководства, ведь практически у каждого топ-менеджера в банке есть как минимум автокредит, чаще ипотека. Привлечение депозитов – это просто привлечение более дешёвых средств, которые сейчас проблемно разместить на рынке с минимальным риском. Ведь основной сегмент банка – малый и средний бизнес, который сейчас находится на грани банкротства.

А с корпоративными клиентами банк просто не умеет работать, и не потянет конкуренцию по ставкам и скорости принятия решения с крупными игроками рынка. Так что единственное, что сейчас банк может делать – это брать новые кредиты у международных организаций и сокращать расходы. Ведь большая часть отделений банка прибыли не приносит. Возможно, что закроют почти все отделения, где работать нерентабельно. Не ясно, как будут возвращаться вкладчикам депозиты, ведь сейчас «активным кредитованием» руководство пытается тщательно замаскировать кризис ликвидности.

После выхода этого материала вкладчики банка ринутся изымать средства со счетов и, уж точно, не захотят продлевать срок депозита, а касательно кредиторов, что будут делать они?

Хорошие кредиты, возможно, перепродадут сильным банкам, проблемные скорее всего будут закрывать без пени и штрафных санкций удалённо. Лишь бы закрыть и вернуть своё.

То есть будут нести ещё большие убытки по этим кредитам. Безнадёжных будут направлять в суд и арестовывать имущество, которое (если) найдут. Пока города банк не закрывал, у них пока такого опыта нет.

Ныне редакция сайта Прокуратура тщетно ждет ответа от пресс-службы ПроКредит Банка и готовит вторую часть материала, которая подробно раскроет секреты еще одного банка-банкрота.

Похожие статьи posts:

1. Избегая банкротства, Банк «Финансы и Кредит» получил $11 млн Очередной украинский банк – «Финансы и Кредит», который находится в затруднительном экономическом положении, сумел спастись частично за счет иностранного капитала....
2. Российские «зачистки» украинского агробизнеса Всего пять дней потребовалось российскому концерну «Астон», чтобы получить решение суда о банкротстве украинской компании «Агроэкспорт». Структуры ростовского «рублевого»...
3. Технология идеального украинского убийства – 2 Для начала, желающий избежать наказания заказчик приложил все усилия для того, чтобы дело из Киева было передано в Черкасскую...
4. Находящийся под арестом в США Щербань отсудил 60 гектаров украинского леса Харьковский апелляционный хозяйственный суд своим постановлением фактически узаконил право пользования ООО «Прогресс-Инвест» (который считается подконтрольным экс-губернатору Сумщины Владимиру Щербаню)...
5. Судный день украинского суда Гірше, коли на виїзне засідання суддя їде на машині однієї зі сторін. Цікаво, про що вони розмовлятимуть з водієм...